「貯金と投資、どれくらいの割合で分ければいい？」
これは投資初心者が必ず悩むポイントです。
結論から言うと——
正解の比率は “人によって違う”。
ただし、どんな人でも使える
「黄金比率」や「判断基準」があります。
この記事では、初心者が迷わずに決められる
貯金と投資の最適バランス をわかりやすく解説します。
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✔ 1. まずは大原則：「貯金が先、投資は後」
投資は信用取引でもギャンブルでもありませんが、
値動きがあるというリスクはゼロになりません。
だからこそ、
✔ 貯金（現金）＝安全資金
✔ 投資＝未来に向けた成長資金
この順番で考えることが大切です。
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✔ 2. 貯金と投資の黄金比率は「6：4」が目安
投資初心者の標準的な比率は…
⭐ 貯金 60%：投資 40%
もちろんこれはあくまで目安ですが、
以下の理由からバランスが取りやすい配分です。
● 貯金 60%
• 生活防衛資金（3〜6カ月分）を確保
• 急な出費にも対応可能
• 心の安定につながり、投資で焦らない
● 投資 40%
• 長期の資産形成として十分な割合
• 積立NISAや投資信託に回せる量として丁度いい
• リスク管理と成長の両立がしやすい
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✔ 3. ライフステージ別のおすすめ比率
状況によってベストな比率は変わります。
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■ ① 貯金がまだ少ない人（現金50万円以下）
👉 貯金 80%：投資 20%
まずは生活防衛資金を最優先。
余裕ができるまでは投資は控えめでOK。
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■ ② 一人暮らしで収入が安定している人
👉 貯金 60%：投資 40%
生活防衛資金を3〜6カ月分確保したら、
積立投資をしっかり始めてよい時期。
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■ ③ 夫婦共働きでダブルインカムの家庭
👉 貯金 50%：投資 50%
収入が安定しやすく、リスク許容度が高い。
長期積立を多めにしやすい。
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■ ④ 子育て家庭・住宅ローンあり
👉 貯金 70%：投資 30%
教育費や急な出費が発生しやすい時期。
安全資金を厚めに確保するのが安心。
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■ ⑤ 独身で資産構築に積極的な人
👉 貯金 40%：投資 60%
余力が多くリスク許容度が高い場合は、
積立額を増やしても問題なし。
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✔ 4. 「生活防衛資金」が比率を決めるカギ
まずはここをクリアすればOK。
📌 生活費の3〜6カ月分を現金で確保
月20万円生活なら
→ 60〜120万円を現金で保持。
これがあると、
• 仕事を辞めても
• 大きな出費があっても
• 急なトラブルが起きても
投資を続けられる安心感が生まれます。
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✔ 5. 貯金と投資の比率を決めるときのチェック項目
以下の質問に「YES」が多いほど、
投資比率を高くできます。
✔ 収入は安定しているか？
✔ 借金（カードリボ・車ローンなど）はないか？
✔ 生活防衛資金は確保できているか？
✔ 家計に余裕があるか？
✔ メンタル的に値下がりに耐えられるか？
「NO」が多い場合は、
まずは貯金比率を増やすのが安心です。
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✔ 6. 比率に正解はない。大事なのは“続けられるか”
比率はあくまで数字ですが…
✔「無理なく続けられること」
これが最も重要です。
投資比率が高すぎると
• 生活が苦しくなる
• 暴落で不安が大きくなる
• 途中でやめてしまう
という悪循環が発生します。
逆に、投資が少なすぎると
• お金が増えにくい
• 老後や将来の資金が不安
という問題につながります。
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✔ 7. まとめ：まずは“黄金比率”から始めよう
ポイントを整理します。
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✔ 投資は貯金を作ってから
✔ 目安は「貯金60％：投資40％」
✔ 状況によって50：50〜80：20まで調整可能
✔ 生活防衛資金が優先
✔ 大事なのは「続けられる比率」
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